日本国民年金竟然还有投资的效果

在日本生活居住的华侨们难免会有身份的困扰——作为外国人，既然没有日本国籍，是不是也不用像日本人一样承担国民义务？在这种思想的驱使下，很多华侨顾名思义地认为，国民年金只是日本人会享受的权利；同时也认为，作为外国人如果不是终生在日本生活，也不需要缴纳国民年金。但事实上，这些观点都是对日本国民年金的误解。

作为国民年金缴纳义务的对象，广义而言不存在身份之别，因为“国民”已经跨越了国籍的界限——在日本，国民是指全国民众，包括长期居住的外国人。因此，国民年金的缴纳，不仅仅是日本适龄人群的义务，也是外籍适龄民众的义务，在法律层面上，二者是平等的。对此也会产生另一个问题：不在日本居住是否可以免除缴纳义务？

近年来，有不少日本人选择在退休后移居海外安度晚年，每年也有不少外国人选择离开日本回到祖国生活。在办理各种注销手续时，国民年金就成为一个烫手山芋——续缴不愿但又弃之不忍。原则上，独立经营者、学生及失业者被称为“国民年金1号被保险人”，这类群体在移居海外后，加入并缴纳国民年金的义务也就随之停止，但义务的免除不等于权利的剥夺，换言之，被保险人仍然可以自行决定是否继续缴纳年金。从这个角度来说，离开日本后是否继续缴纳年金，就不是法律义务的范畴了，而是划算与否的问题。

在日本，20岁起开始缴纳国民年金，65岁后可以享受年金待遇。如果从20岁缴纳至60岁的话，按照2022年的缴费基准，个人在40年的岁月中，一共缴纳77万7800日元，平均每月缴纳1620日元。在此前提下，个人退休后可以领取的国民年金的老龄基础年金（相当于中国的养老金）为每月6万4816日元。相比之下，公务员和企业员工每月的养老金约为9万日元。此外，从近年的数据来看，老龄基础年金的金额基本稳定在6万5000日元上下，但2022年的金额是近8年来的最低值。

持续缴纳到底划算不划算？确实因人而异。尤其是对大多数的在日华人华侨来说，很少有人能连续缴纳480个月的国民年金，这就导致退休后每月可以领取的养老金不足6万5000日元。如果缴纳期间有断档，那么养老金的金额就更低了。但即便如此，从现在每月缴纳1万6520日元到未来每月领取6万5000日元的差别来看，国民年金算是一项不错的“少存多取”式的个人投资。

因此，对于在日本生活的华人主妇来说，即使青壮年时期没有工资收入，靠着国民年金的投资回报，也能在年老时领取能够维持基本生活的养老钱。

此外，如果移居海外期间持续缴纳国民年金，万一在海外因事故或疾病导致残疾，可以申请残障基础养老金，这对于生活在海外的日本国民而言，多了一项保障。

无论是否持续缴纳国民年金，在移居海外前都需要向当地政府提出申告，并办理相应的手续。仅仅因为回国或工作变动等原因就终止缴纳的，尽管可以申请办理年金的退还，但如果从国民年金的保障性和回报率来看，仍然会丧失一笔不容小觑的可得利益。因此对于即将回国的华侨而言，国民年金是否续缴的问题，需要从长远角度三思而后行。（作者系涉日业务中国律师）