最长五十年，日本夫妻为什么买房就不敢离婚了？

都说“夫妻同心，其利断金”，在买房还贷这件事上，还真是需要夫妻协作的。近年来，随着日本房地产价格持续攀升，一种名为“夫妇贷款”的房贷形式逐渐普及。同为上班族的夫妻双方以各自收入和信用共同申请贷款，从而显著提高借款额度，联手应对高昂的房价。

夫妻贷款本质上是针对同一房产，夫妻双方分别与金融机构签订贷款合同，其根本目的或者说最大优点就在于能够大幅提高贷款总额。在日本，尤其是东京、大阪等大都市圈，单凭一人收入很难负担如今动辄上亿日元的住宅。但是通过夫妻共同贷款，家庭可借款额度通常比单独贷款高出约30%，即便不是土豪，也能住进“豪宅”。

而且，日本的夫妇贷款一般会与超长期贷款结合使用，贷款期限也从通常的35年延长至40年甚至50年，虽然总利息支出增加，但每月还款额得以降低，减轻了家庭短期现金流压力。

《朝日新闻》在2025年12月25日的专题报道中就提到一对年收入约1500万日元的夫妇，通过双人贷款与49年期的超长期贷款组合，每月还款额控制在18.6万日元左右，加之住宅贷款减税等措施，实际支出甚至低于市场租金，从而腾出资金用于投资或储蓄。

从这个角度来说，夫妇贷款可能是单身一族可望而不可即的优待，但其实，它也有双刃剑的一面。

如果说“贷得多”是优点，那“还得长”也存在压力。动辄50年的还款期限，人生规划被迫延后，轻则持续到退休，搞不好终其一生，毕竟长期负债是对人生自由与退休规划的双重挤压。一旦利率上升，还款压力将进一步加剧。

夫妇贷款，将夫妻二人进行了“深度捆绑”。风险集中于家庭内部，抗风险能力弱。如果夫妻中一方因疾病、失业、育儿或照护等原因收入下降，还款将立即面临困难。更严峻的是离婚风险——双人贷款在法律上不易解除，离婚后双方仍负有连带还款责任，若一方拖欠，另一方信用也将受损，甚至还可能引发纠纷。

从数字来看，夫妇贷款也意味着背负更多的金钱债务，因为利息成本大幅增加。超长期贷款虽然压低了月供，但总利息支出显著上升。以5000万日元本金、利率1%的贷款为例，50年期比35年期需多支付约428万日元利息。在利率上行周期中，选择浮动利率的贷款者还将面临月供上涨的风险。

调查显示，41.6%的夫妇贷款使用者表示“后悔”，他们后悔当初“应选择单独贷款”，哪怕“提高首付比例”，尤其是30多岁的年轻夫妻，沦为“房奴”让他们喘不过气来，许多家庭在贷款后意识到负债过重的现实压力。

双刃剑的夫妇贷款在日本已然成为重要房贷形式。2024年在首都圈新建公寓购房者中，夫妇贷款使用比例已达37.0%，自2018年以来持续上升。这一趋势背后是日本房价，尤其是东京都心地区房价的快速上涨。2024年，东京23区新建公寓平均价格超过1亿日元，较2018年上涨56%。普通家庭若想在这些区域购房，几乎必须依赖夫妇贷款外加长期贷款的金融杠杆。金融机构也积极推动此类产品。例如，部分网络银行将最长贷款期限延长至50年，吸引年轻借款人。20—24岁的房贷申请人中，74%选择了超过35年的贷款。银行通过拉长贷款期限获取更多利息收入，但也相应提高了利率以覆盖长期风险。

日本的夫妇贷款之所以普遍，很重要一点是因为日本人“不啃老”，但这种模式的利与弊，对于有父母一辈支援的中国年轻人而言，也是一种参考和借鉴。日本出现了针对夫妇贷款的团体信用保险，可在夫妻一方身故时减免贷款余额，这点就是很人性化地体现。推动银行与保险公司合作，开发适合共同贷款人的保险产品，覆盖疾病、失业、离婚等风险场景，同时，在法律层面明确离婚等情形下的贷款重组与解除流程，减少纠纷——将“夫妻合作”取代“夫妻捆绑”，更利于家庭的稳定。