新冠病毒感染疫情导致很多行业重新洗牌，既压制了某些领域，也催生了一些行业。无现金支付就是在疫情中得以快速发展的行业之一。

近年来，“无现金”的概念已经成为传统金融机构和第三方支付机构口中的“老生常谈”，虽然人们已经耳熟能详，但还是对这个概念存在一些误解——现金会消失么？其实，这个概念从一开始就强调了：“无现金”不是消灭现金，而是在现钞支付之外多了一种支付的选择，例如在中国最常见的微信支付，就是一种无现金支付方式。严格来说，这是一种“电子支付”方式，也就是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段，把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，用来实现货币支付或资金流转的行为。

法国咨询公司Capgemini调查显示，2021年全球无现金支付约8395亿笔，比5年前增加7成，预计2023年将会超过1万亿笔。2016年，亚太地区无现金支付1265亿笔，低于欧洲的1548亿笔以及北美的1506亿笔，但到了2021年，亚太地区无现金支付的数量就反超欧洲和北美，以3189亿笔跃居全球首列。

之所以会有如此显著的飞跃，首要的原因是新冠疫情改变了消费行为。新冠病毒感染疫情，导致人们在保持距离的同时，也减少了外出机会，反而更倾向于“宅”；而联络家庭与外界的互联网，仅仅一年时间里便钩织出了疫情背景下的全新生息模式。电子支付，作为高效便捷的非接触式支付方式，迅速成为新宠，越来越多受到各国地区、各界行业、各年龄段人们的青睐。

当然，“罗马不是一天建成的”，电子支付也不是仅靠疫情而催生的。事实上，近年来，在新冠疫情爆发之前，全球各地的电子支付已经搭上了发展的列车。与传统支付方式相比，电子支付简化了付款流程，免去了纸钞印刷、运送、清点等成本，省时省力。

但是，由于各国经济水平参差不齐，电商市场发展程度不一，加之社会环境、民众需求难免有所差异，例如一些国家和地区互联网基础设施建设薄弱、支付账户开设门槛较高，诸多问题都在一定程度上制约了该国电子支付的发展。但在一些网络覆盖率较高的发达国家和地区，日臻完善的数字基础设施和先进技术，对电子支付的发展而言有如神助。

所以全球横向比较而言，电子商务及电子支付交易尚未同步化，存在交易壁垒。除此之外，电子支付的安全性，也是亟待完善的重要课题。这是因为，电子支付方式对信息技术十分依赖，有其固有的脆弱性，数据安全与隐私保护就是一大挑战。即使在诚信度高、信息技术发达的日本，同样也会因为安全问题在电子支付领域频频暴雷。

2020年，最先曝出问题的NTT DOCOMO的电子支付平台,遭受的盗刷损失约合人民币180万元。此外，日本多家主要的电子支付平台也被证实几乎全部中招，包括软银和雅虎旗下的“Pay Pay”、LINE旗下的“LINE Pay”等共有7家电子支付品牌被查出存在盗刷问题，金额在约合人民币2万元到22万元不等。涉及的银行至少十余家，多为安全系统相对薄弱的日本地方银行，但也不乏日本邮储银行、瑞穗银行这样的银行业巨头。

多家电子支付平台发生盗刷的背后，一定程度上与日本电子支付行业竞争加剧有关。

2017年，日本经济产业省在《无现金愿景》报告中提出“到2025年无现金支付比例达到40%，将来达到80%”的目标。2019年2月12日，在日本众院预算委员会举行的全体会议上，时任日本首相安倍晋三提出，鉴于10月开始消费税增税，为鼓励无现金支付，会采取返点鼓励措施。此后，日本开始大力推行电子支付，2019年10月至2020年6月期间，使用信用卡、二维码、Suica等电子货币、借记卡支付可享受返还消费金额5％积分的优惠(便利店连锁返还率为２%)。众多企业纷纷涉足，一时间电子支付品牌猛增至近30个。这也导致各家品牌为了抢占先机而忽视了支付安全。

此外，日本金融机构安全系统普遍过于宽松，甚至没有采用“双重认证”机制，即用户在登录系统时，仅需要输入账号和四位数的固定密码便可以进行网络转账，而不需要追加验证码或者实时密码。这也让不法之人有了可乘之机。

在日本，无现金支付路漫漫，安全完善其修远兮。■